Septembre arrive et votre patrimoine aussi doit faire sa rentrée des classes. Les vacances sont finies et vous allez devoir bosser sur différentes matières : La constitution d'un patrimoine avec le crédit, les différentes enveloppes fiscales et la préparation de votre retraite. Selon votre profil, vous allez rentrer dans une classe spécifique. Et on vous a préparé un petit programme des différentes matières de votre rentrée patrimoniale.
Classe C : Construction
Matière principale : Crédit
Cette classe accueille les actifs, les jeunes, les libres... Ceux qui sont encore en début de carrière, ou qui débutent une deuxième carrière, et qui ne se sont pas encore occupés vraiment de leur patrimoine. La résidence principale n'est pas une priorité, contrairement aux générations précédentes : Les salariés sont de plus en plus mobiles et, par plaisir ou pour leur carrière, sont amenés à déménager de nombreuses fois. Les couples se marient et ont des enfants de plus en plus tard, et dans certaines villes, comme Paris, la location est beaucoup plus accessible que l'achat.
Si c'est votre cas vous allez entrer en classe C : construction patrimoniale. Au programme de cette année, vous utiliserez un livret réglementé (livret A ou LEP) pour vos liquidités à court terme, et vous allez ouvrir, si ce n'est pas déjà fait, un contrat d'assurance vie pour prendre date. En privilégiant bien sûr les contrats sans frais d'entrée avec un fonds en euros performant et une multitude de supports.
Votre matière principale sera le crédit : Une étape majeure dans la construction patrimoniale grâce à l'effet de levier. Et avec la baisse des taux, le levier du crédit est encore plus fort et permet de rembourser en grande partie l'acquisition avec les loyers perçus. Grâce à ces taux bas, il est par exemple possible à partir de 45 euros* d’effort d’épargne par mois de se constituer un capital de 30 000 à 75 000 euros en achetant des parts de SCPI à crédit. C'est un minimum pour ceux qui ne veulent pas redoubler cette classe...
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Classe A : Accumulation
Matière principale : Retraite
En même temps qu'on se pose dans une ville, dans son travail et dans son couple, le patrimoine se pose également. Il faut solidifier les bases, limiter la fiscalité, alimenter des enveloppes de long terme tout en privilégiant le crédit quand c'est possible, notamment pour ceux qui ont un crédit résidence principale qui arrive à échéance. Car il va falloir accumuler en prévision notamment des études des enfants, et de la retraite.
Dans cette classe, vous allez défiscaliser avec des FIP/FCPI ou des lois immobilières type Pinel. Les enveloppes à privilégier sont l'assurance-vie bien sûr, le PERP pour les TMI élevées qui permet de défiscaliser en préparant sa retraite, voire le PEE si l'employeur en propose un de qualité et l'abonde.
Votre matière principale sera la Retraite. Une matière à très gros « coeff », car la retraite est une étape clé dans la vie, qui s’accompagne la plupart du temps d’une baisse de revenus significative. 92 % des français se disent inquiets pour l'avenir de leur assurance retraite. Raison de plus pour la «bûcher » en se préparant au plus tôt un complément de retraite. Et donc en épargnant sur les différentes enveloppes fiscales.
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Classe R : Restitution
Matière principale : Rentes et Succession
Votre patrimoine va être « diplômé » et prêt à remplir son objectif de complément de retraite. C'est surtout le moment d'en profiter : voyages, loisirs et petits enfants. La priorité est d'organiser la sortie de votre patrimoine : Retraits ou rentes pour complément de retraite, protection du conjoint, donation aux enfants. Et avant d'en profiter pleinement, il reste donc quelques détails à régler, quelques matières qu'il faudra passer au rattrapage, assurance vie et fiscalité notamment, et penser également à la succession : Limiter les droits que les héritiers auront à payer, protéger le conjoint survivant, avec le logement et les réversions, et éventuellement privilégier un ou plusieurs héritiers.
Les outils ne manquent pas : Donations, testaments, legs, clauses de préciput ou d'attribution, etc... Mais c'est surtout l'assurance vie qui reste l'outil le plus adapté pour faciliter la transmission : Rédaction totalement libre de la clause bénéficiaire, sommes transmises hors succession, pas d'obligation de faire appel à un notaire. D'un point de vue fiscale également avec un abattement de 152 000 euros par bénéficiaire sur les sommes versées avant 70 ans, et pour les versements après 70 ans un abattement de 30500 euros sur l'ensemble des primes versées (les gains sur les primes sont exonérés). Vous savez ce qu'il vous reste à faire pour être diplômé du patrimoine :
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Les encadrants : L'équipe de MonFinancier
Heureusement, vous n'êtes pas seul pour bosser toutes ces matières. MonFinancier sera votre parrain ! Nous sommes à votre entière disposition afin de répondre à vos éventuelles questions, vous apporter une explication détaillée sur les produis adaptés à votre profil, valider la pertinence des solutions au regard de vos objectifs et bien sûr étudier d'autres alternatives en adéquation avec votre sensibilité.
>> N'hésitez plus, demandez à être rappelé(e) par un conseiller
Communication non contractuelle à caractère publicitaire
*Information non contractuelle. Hypothèses de calcul : Loyer d’un montant estimé à 119,38 € par mois. Prêt à échéances constantes pour une durée de 20 ans à un taux annuel proportionnel de 2,80 %. Assurance facultative non souscrite. Cette hypothèse ne peut valoir offre de crédit. Toute demande ne peut bien sûr préjuger de la décision prise par l’établissement prêteur d’octroi ou non du crédit sollicité.
Les parts de SCPI de rendement sont des supports de placement à long terme (minimum 10 ans) et doivent être acquises dans une optique de diversification de votre patrimoine. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
Comme tout investissement, l'immobilier présente des risques :
- La baisse de la valeur du placement. Le capital investi dans une SCPI n’est pas garanti. La valeur de part d'une SCPI évolue dans le temps, en relation étroite avec l’état de la conjoncture de l'immobilier d'entreprise. Cette conjoncture suit des cycles successifs, avec des phases à la hausse et à la baisse.
- La diminution des revenus locatifs. Dans un contexte économique moins favorable, la baisse des revenus locatifs versés aux associés est due à la diminution du taux d’occupation financier et/ou à la baisse du montant global des loyers versés par les locataires. Cette baisse peut être toutefois atténuée par l’effet de la mutualisation des risques grâce à la diversification immobilière et locative du portefeuille de la SCPI.
- La liquidité. La SCPI n’étant pas un produit coté, elle présente une liquidité moindre comparée aux actifs financiers. Les conditions de cession (délais, prix) peuvent ainsi varier en fonction de l’évolution du marché de l’immobilier d'entreprise et du marché des parts de SCPI.
