0,75%. Voilà ce que vos liquidités placées sur le livret A devraient vous rapporter en 2016. Pas étonnant que le divorce soit consommé entre le petit livret rouge et les épargnants ! Taux en baisse, collecte négative, concurrence des autres produits d'épargne, etc... Décidément, le Livret A ne fait plus envie. En l’espace de deux mois, l’ex-placement préféré des français a déjà perdu 1,32 milliards d’euros de collecte.
Inflation nulle et BCE font plonger les rendements
Pourquoi une telle désaffection ? Principale cause de ce désamour, le faible taux de rémunération de ces placements, à un plancher historique. A 0,75%, le taux est jugé trop faible, même si une rémunération positive pour un placement sans risque est une denrée rare, à l'exception de l 'assurance-vie dont les meilleurs fonds en euros (qui sont garantis en capital) dépassent encore la barre des 3%.
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Et avec une inflation attendue à 1% cette année, le rendement réel du Livret A pourrait de fait devenir négatif car il rapporterait moins que l'inflation. Une raison de plus qui confirme que le Livret A ne doit être qu’un placement d’appoint, de réserve. On doit y stocker quelques mois d’épargne de précaution. Rien de plus.
Existe-t-il un placement sans risque plus rémunérateur ?
La réponse est clairement oui ! Heureusement pour vous, il existe des placements alternatifs et même complémentaires pour donner un petit coup de fouet à son épargne sans prendre trop de risques, voir pas de risque du tout. Les fonds en euros par exemple, logés au sein de l'assurance-vie, sont garantis en capital. Et même si l’érosion des rendements reste d’actualité compte tenu de la faiblesse de l’inflation, ils ont tout de même rapporté 2,25% en moyenne l’an dernier, un miracle dans un contexte de taux négatifs, et forcément une rémunération qui reste imbattable comparée au Livret A.
Résultat, la collecte sur l'assurance-vie enchaine des records, grâce notamment aux rendements des fonds en euros qui sont très largement supérieurs aux autres placements sans risque. En 2015, les meilleurs fonds en euros internet ont dépassé les 3 %, mais certains font encore beaucoup mieux. C'est le cas du fonds en euros Suravenir Opportunités**, présent au sein de notre contrat MonFinancier Retraite Vie qui a distribué un rendement de 3,60% nets* en 2015, après avoir signé la meilleure performance de l'assurance-vie en ligne en 2014!
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L'assurance-vie comme alternative
Si l'assurance-vie est LE placement phare des épargnants, c'est parce qu'en plus d’être un formidable outil qui permet de transmettre, gérer, protéger, le contrat d'assurance-vie offre aussi une certaine flexibilité. Et contrairement aux idées reçues, l'assurance-vie est liquide, il est donc tout à fait possible de retirer ses fonds à tout moment, par des rachats partiels ou totaux. Et même en payant une fiscalité au moment du rachat, les fonds en euros des contrats d'assurance-vie garantis en capital rapportent beaucoup plus que le Livret A et autres livrets réglementés.
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Ce contrat est aussi avantageux fiscalement. A l’heure où la plupart des produits de placement subissent une fiscalité de plus en plus lourde, l'assurance-vie a conservé ces dernières années le même cadre fiscal avantageux. Les gains réalisés sur un contrat d’assurance vie ne sont imposés qu’en cas de rachat sur le contrat, et cette imposition est largement réduite pour les contrats de plus de 8 ans.
Existe-t-il un placement sans risque plus rémunérateur et aussi souple que l'assurance-vie ?
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A la différence des fonds en euros, les Unités de Compte présentent un risque de perte en capital.
*Taux net de frais annuels de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
**Pour accéder au fonds en euros Suravenir Opportunités, chaque versement doit comporter au minimum 30 % en Unités de Compte, lesquelles présentent un risque de perte en capital.
MonFinancier Retraite Vie est un contrat individuel d'assurance vie assuré par SURAVENIR, Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital entièrement libéré de 400 000 000 euros. Société mixte régie par le Code des Assurances / Siren 330 033 127 RCS Brest. Siège social : 232 rue Général Paulet - BP 103 - 29802 Brest Cedex 9.
