Palmarès by MonFinancier - Fonds en euros 2017

Avec un rendement moyen passé en deçà des 2% en 2016, contre 2,30% en 2015 selon la Fédération Française des Sociétés d'Assurances (FFSA), les fonds euros ont connu une année difficile. Il faut dire que depuis 10 ans, les taux des obligations d’État, qui composent une bonne partie de l'actif des fonds en euros, sont en constante baisse et ont atteint des records de faiblesses cet été. Cela fait donc quelques temps que le rendement moyen des fonds en euros est en baisse chaque année. Pourtant certains d'entre eux ont rapporté plus de 2,50%, voire plus de 3 % pour les meilleurs, alors que les taux sont au plus bas et que l'inflation est toujours faible (0,5 % en 2016). Vous ne trouverez pas de placement garanti qui rapporte autant sur un an. Parmi les principaux fonds en euros disponibles sur le marché, nous vous livrons les clés qui nous permettent d'établir notre palmarès, en toute indépendance et objectivité.

Méthodologie :

Pour classer les fonds euros, nous avons commencé par donner un coefficient à chacun des critères cités ci-dessus en fonction de leur importance dans notre analyse (par exemple le rendement a un coefficient de 17% tandis que la diversité des autres supports a un coefficient de 4%). Chacun des fonds en euros étudiés par les analystes de MonFinancier se voit attribuer une note sur chacun des critères d'analyse. Il en découle une note globale pour chaque fonds selon leur note par compartiment et selon les coefficients inhérents à chaque compartiment de notation.

Critères quantitatifs :

Il s'agit de critères qui découlent des chiffres donnés par la société et qui sont mesurables et comparables entre les différents fonds en euros étudiés :

  • - Rendement 2016

  • - Rendement des 5 dernières années

  • - Stabilité des performances

  • - Frais inhérents au fonds

  • - Accessibilité

Critères qualitatifs :

Il s'agit de critères que MonFinancier a évalués selon ses propres analyses et convictions

  • - Solidité de l’assureur

  • - Diversité des actifs du fonds

  • - Contrainte d’investissement

  • - Potentiel de diversification

  • - Conviction long terme

Podium 2016

Suravenir Opportunités

Rendement 2016 : 3,10%

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Euro Allocation Long Terme

Rendement 2016 : 3,04%

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Suravenir Rendement

Rendement 2016 : 2,30%

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Mention spéciale : Sécurité Pierre Euro (Suravenir)

Palmarès complet

1. Suravenir Opportunités (Suravenir)
Rendement* 3,10%
Note/100 94.13
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2. Euro Allocation Long Terme (Spirica)
Rendement* 3,04%
Note/100 84.32
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3. Suravenir Rendement (Suravenir)
Rendement* 2,30%
Note/100 80.98
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4. Sécurité Pierre Euro (Suravenir)
Rendement* 3,60%
Note/100 80.58
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5. Netissima (Generali Vie)
Rendement* 2,65%
Note/100 78.39
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6. AFER (Aviva Vie)
Rendement* 2,65%
Note/100 78.19
7. Ampli-grain 9 (CNP Assurances)
Rendement* 3,00%
Note/100 77.96
8. Gaipare (Allianz Vie)
Rendement* 2,90%
Note/100 77.90
9. Apicil Euro Garanti (Apicil Assurances)
Rendement* 2,20%
Note/100 77.73
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10. Eurossima (Generali Vie)
Rendement* 2,25%
Note/100 75.76
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* Taux de revalorisation pour 2016 nets de frais annuels de gestion, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Les rendements passés ne préjugent pas des rendements futurs. Pour les fonds suivants, chaque versement doit comporter un minimum en unités de compte, lesquelles présentent un risque de perte en capital et sont soumises aux fluctuations des marchés à la hausse comme à la baisse : 30% pour Suravenir Opportunités ; 40% pour Euro Allocation Long Terme ; 30% pour Netissima. Pour Sécurité Pierre Euro, chaque versement doit être investi à hauteur de 35 % maximum sur ce fonds en euros et 50 % minimum du montant total du versement sur une (des) unité(s) de compte présente(s) au contrat.

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Les lauréats à la loupe

1er - Suravenir Opportunités (Suravenir)

Comme l'an dernier, le fonds dédié à l’assurance-vie en ligne de Suravenir ressort premier de notre classement. Non seulement son rendement de 3.10%* nets en 2016 détonne à l’heure où la quasi-totalité des fonds en euros voient leurs rendements passer sous la barre des 3%, voire 2% pour une bonne partie d'entre eux, puisque la moyenne 2016 se situera sous les 2%. L'un des meilleurs rendements du marché et aussi une remarquable résistance, grâce à une gestion équilibrée entre obligations d'un côté, immobilier et actions de l’autre. Mais le rendement ne fait pas tout. Le fonds en euros Suravenir Opportunités cumule toutes les qualités : Solidité de l’assureur (Suravenir étant une filiale du Crédit Mutuel Arkéa) et frais parmi les plus bas du marché. Mais ce qui fait la différence, c’est son accessibilité (100 euros suffisent pour ouvrir un contrat et investir sur ce fonds), une contrainte d’investissement raisonnable (chaque versement doit comporter 30% d'unités de comptes, lesquelles présentent un risque en perte de capital) et l'architecture ouverte du contrat auquel il est éligible (avec plus de 650 UC disponibles au sein de MonFinancier Retraite Vie). De quoi investir dans toutes les classes d’actifs et booster sa performance !

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2ème - Euro Allocation Long Terme (Spirica)

Sur la deuxième marche de notre podium, on retrouve le fonds en euros de Spirica, Euro Allocation Long Terme qui, en termes de rendement, est au coude à coude avec Suravenir Opportunités. Le fonds est investi majoritairement en immobilier et a donc largement profité du rendement de cette classe d'actif depuis sa création en 2012. Mais en 2016 il a diminué la part investie en immobilier (passée de 94% à 80%) pour diversifier vers d'autres supports. Et ça c'est plutôt une bonne nouvelle pour les détenteurs du fonds. Ils bénéficient en plus d'un assureur très solide - la compagnie Spirica ayant été rachetée par le Crédit Agricole en 2010 - et de tous les avantages de l'assurance vie en ligne : frais bas, accessibilité et éligibilité à un contrat offrant un grand nombre de supports. Mais par rapport à Suravenir Opportunités, on regrettera le plafonnement des versements à 100 000 euros, la contrainte d'investissement à 40% en unités de compte, et qu'une pénalité de 3 % soit appliquée pour tout désinvestissement avant 3 ans.

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3ème - Suravenir Rendement (Suravenir)

L'autre fonds en euros de l'assurance vie en ligne de Suravenir. Plus ancien que Suravenir Opportunités (2001 contre 2012) ili profite donc des mêmes atouts que son petit frère : Solidité de l’assureur (Suravenir étant une filiale du Crédit Mutuel Arkéa), frais parmi les plus bas du marché, accessibilité (100 euros suffisent pour ouvrir un contrat), et architecture ouverte (avec plus de 650 UC disponibles au sein de MonFinancier Retraite Vie). Alors oui, le rendement de 2.30%* est plus faible que celui de Suravenir Opportunités, mais vous pouvez investir 100% de vos actifs sur Suravenir Rendement sans aucune limite ni aucune contrainte d'investissement en unités de compte. Et ça (avec les frais bas, l'accessibilité, ...), ça fait sans doute de Suravenir Rendement le meilleur fonds en euros pour ceux qui veulent investir à 100% en actifs garantis.

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Sécurité Pierre Euro (Suravenir)

Mention spéciale de notre classement pour Sécurité Pierre Euro ! En effet, Sécurité Pierre Euro est l’un des seuls fonds en euros du marché à être investi principalement dans l'immobilier. Ce positionnement singulier et une stratégie d'investissement identique depuis sa création en 2012, lui permettent de s’installer dans le haut du panier des meilleurs fonds du marché, avec notamment le meilleur rendement en 2016 : 3.60*% en 2016, vous ne trouverez pas mieux ! Le fonds connait en plus une certaine régularité puisqu'il avait versé 4 % nets de frais de gestion en 2015 après des rendements de 4,15 % en 2012 et 2013 et de 4,05 % en 2014. Et derrière ce fonds, se trouve un assureur solide qui n'est autre que Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkéa), le même que le fonds en euros Suravenir Opportunités, le numéro un de ce classement. Petits bémols toutefois, on regrettera la plus forte contrainte d'investissement (50% minimum en unités de compte) et le ticket d'entrée élevé.

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LES AUTRES FONDS DU PALMARES

Avec un rendement de 3%* en 2016, Ampli-grain 9 est un des meilleurs fonds en euros de l'année, d'autant qu'il est possible d'investir 100% de l'épargne du contrat sur ce fonds et que l'assureur est une compagnie solide (CNP Assurances). Malheureusement, les frais d’entrée de 3% sont assez dissuasifs, et comme il s'agit d'un contrat monosupport, il n'y a aucune possibilité de diversification par ailleurs.. Malheureusement, les frais d’entrée de 3% sont assez dissuasifs, et comme il s'agit d'un contrat monosupport, vous n'avez aucune possibilité de diversification à côté. C'est un peu moins le cas de l'AFER, une des références sur le marché de l'assurance vie, qui propose dans son contrat multisupport 9 unités de compte. C'est peu mais c'est déjà ça. La performance du fonds en euros (+2.65%* en 2016) est plutôt solide mais les frais d'entrée (2% + 20€ lors de la souscription du contrat) sont là encore dissuasifs. Le contrat Gaipare propose lui 82 supports. C'est suffisant pour diversifier, même si le fonds en euros a réalisé un beau +2.90%* en 2016). Mais là les frais de versement sont quand même très dissuasifs : 3.95%. Apicil Euro Garanti est l'un des meilleurs fonds euros sur 5 ans, surtout qu'il est accessible sans frais d'entrée et sans contrainte d'investissement, et sur le contrat Frontière Efficiente avec plusieurs centaines d'unités de compte pour diversifier. Mais sa performance 2016 moyenne (+2.20*%) l'a fait reculer dans le classement. On terminera enfin par les fonds euros de notre contrat MonFinancier Vie. Ses deux fonds en euros, accessibles sans frais d'entrée et sur un contrat de grande qualité, ont encore une fois réalisé de bonne performance en 2016. Netissima (6ème du palmarès) a offert 2.65%*, mais il a une contrainte d'investissement de 30% en unités de compte, tandis qu'Eurossima, qu'on peut souscrire à 100%, a offert 2.25%* et se classe 10ème de notre palmarès.