Alors que la plupart des assureurs tentent d'attirer les épargnants avec les rendements de leur fonds euros, supérieurs aux autres placements monétaires, les investisseurs aux profils équilibrés ou dynamiques, prêts à prendre quelques risques, doivent également prendre en compte la qualité des unités de compte dans leur choix du meilleur contrat d'assurance vie. La qualité, et surtout la diversité des supports peuvent être très différentes d'un contrat à l'autre
Trouver la meilleure unité de compte : La diversification
Un bon contrat va bien sûr offrir plusieurs fonds d'actions françaises, européennes, américaines. Mais certains contrats vont (déjà) s'arrêter là alors qu'il est naturellement très intéressant d'avoir à sa disposition des fonds d'actions des pays émergents, du japon, des small caps, ou encore des actions sectorielles.
Ainsi, des contrats comme Afer Multisupport, Res Multisupport de MACSF, Dynavie de Capma Capmi ou encore Winalto de Maaf n'offrent pas assez de diversité pour offrir une solution intéressante aux profils d'investisseurs équilibrés.
Outre les fonds actions, il est très utile d'avoir dans son contrat des supports un peu plus sûrs en cas de problème avec le fonds euros. Un fonds monétaire, et quelques fonds d'obligations, court terme moyen terme et long terme, mais également des obligations d'états et d'entreprises, permettent donc de bénéficier de plusieurs supports sécuritaires
Le contrat bourse direct vie offre de très bons fonds d'actions, mais il y a peu de fonds obligataires et pas de fonds monétaires pour les profils défensifs voire équilibrés
Le rendement à long terme
Le dernier type d'OPCVM qu'il faut absolument avoir à sa disposition dans son contrat, ce sont les fonds flexibles, c'est-à-dire les fonds mixtes ou de performance absolue qui sont d'excellents moyens d'obtenir de la performance à long terme décorrélée des marchés. Mais il faut que ces fonds soit de très bonne qualité comme Carmignac Patrimoine ou Union Réactif.
Ainsi, le contrat de BforBank n'a que deux fonds flexibles, peu connus, et qui semblent de qualité assez moyenne
La qualité des unités de compte
Il faut bien entendu regarder la qualité des fonds et des maisons de gestion. On cherchera donc en priorité les fonds de Carmignac, Tocqueville finance, Rothschild, Sycomore AM, DNCA Finance, ou encore Amiral gestion.
Par exemple, on trouve que les unités de compte du contrat ING direct ne sont pas de très grande qualité. On ne retrouve pas de grande maison de gestion ni de bon fonds, mis à part le fonds tricolore rendement.
Enfin, certains contrats offrent d'autres supports que des OPCVM. Par exemple, certains offrent des SCPI, ou même des produits structurés qui permettent par exemple d'investir dans des obligations en direct, qui s'adressent aux profils plutôt défensifs.
Parmi ces excellents contrats, il y a le contrat Arborescence 2 qui offre en plus d'un très bon fonds euros, des OPCVM très diversifiés et une SCPI. Le Contrat Boursorama Vie offre également une SCPI tandis que le contrat Frontière efficente n'offre pas de SCPI mais permet de souscrire à certains produits qui donnent accès à des obligations d'entreprise en direct.
A lire également :
- Unités de compte vs Fonds euros = Que choisir ?
- Quelle alternative face à la baisse des rendements des fonds euros ?
Les meilleures unités de compte ?
Prenant tous ces critères en considération, nous avons décidé de faire un " Top five " des meilleurs contrats au niveau des unités de compte. Tous ces contrats offrent une grande diversité d'OPCVM de grande qualité. Ils se démarquent donc via d'autres supports
En 5ème position, on met le contrat Symphonis vie qui offre une SCI, un certificat Gold et également des produits pour souscrire à des obligations en direct.
On place les contrats Himalia, mes placements vie, et Linxea en 4, 3, et 2ème position car ils offrent tous les trois des SCPI, mais aussi le fonds Elan indice Bear qui permet de se couvrir contre la baisse des marchés, ou tout simplement jouer la baisse des marchés
Enfin, le meilleur contrat au niveau des unités de comptes est selon nous le contrat Panthéa de la société Nortia qui offre un grand nombre d'OPCVM diversifiés de grande qualité, plusieurs SCPI, le fonds Elan indice bear, et de nombreux produits structurés qui permettent d'acheter des obligations en direct, ou d'autres actifs offrant des rendements attractifs pour des risques limités. Malheureusement le contrat Panthéa n'a pas un très bon fonds en euros, mais si vous avez déjà un contrat avec un bon fonds euros, et que vous voulez ouvrir un nouveau contrat, on vous conseille vivement celui là qui vous offrira une grande diversification.
