Avec la baisse des taux, les rémunérations des livrets bancaires sont aujourd’hui très pauvres, à l’image du livret A qui n’offre plus qu’1.25% contre 4% il y a deux ans. Mais il y a encore des opportunités
Les Livrets réglementés ne supportent ni l’impôt sur le revenu, ni les prélèvements sociaux de 11%. Le rendement est donc leur rendement est net et certain. Ce rendement est fixé par l’Etat.
Le livret A offre 1.25% depuis le 1er Août 2009 pour un plafond est de 15 300€
Le Livret de Développement Durable (LDD) est le complément parfait du livret A puisqu’il offre le même taux 1.25% avec un plafond à 6000 euros. Comme on ne peut détenir deux livrets A, on peut compléter son livret A avec un LDD
Le Livret d’Epargne Populaire est destiné aux les personnes à revenus modestes, c'est-à-dire celles qui payent moins d’impôts qu’un certain plafond qui était de 732 euros en 2007 et 754 euros en 2008. Son rendement est égal à celui du livret A +0.5% soit 1.75% depuis le 1er août
Le PEL est un compte bancaire qui permet après une phase d’épargne, suivi pour ceux qui le souhaitent d’une acquisition immobilière avec des conditions de crédit avantageuses. Une caractéristique importante du PEL par rapport aux autres livrets est que la rémunération reste fixe à partir du moment où vous l’ouvrez. Par exemple, le 1er Août 2003, la rémunération baissait de 3.27% à 2.50% hors prime d’Etat. Mais cette baisse ne s’appliquait que sur les nouveaux PEL. Les PEL ouvert par exemple en 2002 rapportent toujours 3.27% aujourd’hui hors prime d’Etat alors qu’à l’opposé les livrets A ouvert avant la baisse de 1.5% à 1.25% ont subit cette baisse et n’offre donc aujourd’hui plus que 1.25%.
Aujourd’hui les nouveaux PEL offrent 2.5% et le plafond est de 61 200€.
A bout de 4 ans d’épargne, le détenteur du plan peut obtenir un crédit immobilier au taux de 4.20% (taux depuis 2003). Le montant du crédit accordé à ce taux dépend des intérêts capitalisés sur le plan.
De plus, s’il contracte un prêt, les détenteurs du plan reçoivent une prime d’Etat égale à d’épargne 2/5 des intérêts et plafonnée à 1525 euros.
Le PEL a néanmoins des inconvénients. Il est plus contraignant car l’ouverture d’un plan suppose un versement initial minimum de 225€, puis des versements périodiques d’un montant annuel d’au moins 540€.
Les PEL de plus de 12 ans sont imposables
Il y a également de bonnes opportunes sur les livrets non réglementés, qui sont imposables mais dont la rémunération n’est pas fixe et qui peut donc être plus élevée que pour les livrets réglementés
Par exemple, ING offre 3.5% brut plus 35 euros pour les nouveaux arrivants jusqu’à fin décembre 2009. 3.5%. Cela donne 2.45% net pour ceux qui choisissent le PFL, mais cela peut être encore mieux pour ceux qui sont imposés dans les tranches à 14% et à 5.5% et ceux qui ne sont pas imposés à l’IR
De son côté, cortal consors offre 4% brut pendant 4 mois soit 2.8% net après pfl.
Au final aujourd’hui, sur le long terme, le PEL semble être le livret le plus intéressant, et à court terme, il faut profiter des promotions comme celle d’ING et de cortal
