Et si un nouveau dispositif d'épargne retraite voyait le jour ? A l'heure où le système de retraite est à bout de souffle, les réformes destinées à le préserver commencent à avoir des impacts sur les ressources des pensionnés. Or, les dispositifs destinés à pallier la baisse du niveau de vie à la retraite ne sont pas forcément adaptés aux besoins des épargnants, explique l'Association française de la gestion financière (AFG) dans son Livre Blanc sur l'épargne retraite.
Une offre peu accessible
L'AFG pointe en effet une faiblesse dans les offres actuelles d’épargne retraite puisque selon l'association elles reposent largement sur des produits collectifs d’entreprise (PERCO, Article 83, …). Ces produits sont certes efficaces mais ne sont accessibles qu’aux salariés des entreprises qui les ont mis en place. Les produits individuels (PERP, Madelin, Préfon) quant à eux imposent tous une sortie en rente obligatoire, ce qui pour l'AFG, réduit leur attractivité. Ainsi, le rapport ajoute sa pierre à l'édifice et propose de leur apporter des améliorations visant à plus de flexibilité, plus d’attractivité et plus de complémentarité.
Trois mesures
L’AFG propose donc trois mesures pour renforcer l’épargne retraite en France. Elle préconise une meilleure information des Français sur leur future retraite et les moyens offerts pour compléter les régimes par répartition, un développement de l’épargne retraite d’entreprise et notamment du PERCO . Surtout, l'association souhaite l'introduction d'un nouveau produit individuel de retraite à destination d’un public large avec une sortie possible en capital. Il s’inspire largement du projet européen de Pan European Personal Pension (PEPP) porté par la Commission Européenne qui devrait faire l’objet d’une proposition législative au niveau européen d’ici à l’été 2017.
Un PERCO individuel ?
Dans les faits, ce produit serait calqué sur Perco mais en version individuelle. Il permettrait des versements libres jusqu’à 5.000 à 10.000 euros par an et offrirait le choix au souscripteur entre trois types de gestion :pilotée, gestion libre ou gestion
sous mandat.
Les fonds versés seraient bloqués jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels comme pour le Perco). La sortie se fera au choix en capital et / ou en rente avec possibilité de faire des retraits partiels au fil de l’eau. Le support pourra également être ouvert puis alimenté par les parents et grands-parents pour leurs enfants et petits-enfants.
Après l'AFG, cette introduction d'une réelle liberté de sortie en capital et/ou en rente pour l’épargnant apporterait une réponse centrale à une meilleure allocation en amont de l’épargne et donc de son emploi. Les épargnants font ainsi la plupart du temps le bon choix lorsqu’ils l’ont et qu’ils y ont été préparés grâce à une information complète et suivie.
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