Au Danemark et en Belgique, des emprunteurs ont vu le taux de leur crédit devenir négatif ! Une situation inédite liée au fait qu’ils avaient un crédit à taux révisable indexé sur l’Euribor 3 mois, actuellement négatif à -0,25 % !
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Mais en France où 99,60% des crédits sont souscrits à taux fixes, il est peu probable qu’on ait un jour ce privilège ! Une grande banque nationale qui pratiquait encore des taux révisables vient même de suspendre son offre pour éviter un tel risque, car théoriquement les taux qu’elle proposait sur 10 ans pouvaient descendre… jusqu’à – 0,15% en cas de forte baisse !
Théoriquement seulement, car informatiquement et juridiquement, il existe de nombreux freins à une telle situation en France. En effet le Code Civil indique l’obligation de rembourser l’intégralité du capital emprunté. Or dans un scénario fictif, un particulier qui obtiendrait un prêt de 200 000€ à – 0,25% sur 20 ans se verrait verser chaque mois une somme d’intérêts (pour un total de 4 979 €) et ne rembourserait à la banque que 195 021€.
Actuellement les banques qui proposent encore des taux révisables le font à des conditions dissuasives, parfois même supérieures aux taux fixes, et avec un plancher limitant la baisse, ne pouvant donc pas descendre en territoire négatif s’ils étaient souscrits. Si en France les taux négatifs ne sont pas pour demain, certains emprunteurs ayant souscrit des crédits variables ces dernières années ont vu le taux de leur crédit chuter à des niveaux parfois inférieurs à 1% !
