Le Plan épargne logement (PEL) vient de subir un coup de rabot. Depuis le 1er février,ce produit d’épargne est rémunéré a hauteur de 2% bruts contre 2,5% fin janvier. Annoncée par Bercy mi-janvier, la baisse du taux du PEL vise à le rendre plus « cohérent avec celui des autres produits d'épargne » ainsi qu'avec « la durée d'immobilisation de l'épargne » sur ce type de livrets.
Une rémunération nette de 1,69%
Nette de prélèvements sociaux (15,50 % actuellement), la rémunération reste toujours supérieure au Livret A puisque le PEL sert un taux de 1,69% contre 1% pour le Livret A. Autre avantage du PEL, sa rémunération est fixe. C'est le taux valable lors de la souscription qui garantit la rémunération du support tout au long de sa vie pour les contrats ouverts avant le 1er mars 2011. Pour les PEL ouverts après cette date, la Banque de France peut désormais réviser le taux chaque année, en fonction d'une formule mathématique intégrant les taux Swap à 2, 5 et 10 ans. Alors que le taux du Livret A peut être révisé deux fois par an.
D'autres atouts dans sa manche
Autres qualités vantées par les épargnants, le plafond du PEL de 61 200 euros est donc près de trois fois plus élevé que celui du Livret A (22 950 euros). Les particuliers doivent verser au minimum 540 euros chaque année. Un minimum de 225 euros est requis à l'ouverture, puis un versement régulier de 45 euros par mois est possible. Ce qui aide à son accessibilité auprès du grand public.
Mais revers de la médaille, l'épargnant doit s'engager sur une durée minimale de souscription de quatre ans. La tentation de retirer avant cette échéance est forte mais elle n'est pas sans conséquences. Si un retrait intervient dans les deux premières années suivant la souscription du Plan d'épargne logement, les intérêts perçus seront recalculés au taux du compte épargne logement (CEL) qui est actuellement de 0,75% brut. Tout retrait entre deux et quatre ans annule l'accès au prêt et la prime d'Etat.
L'assurance-vie en embuscade
L’année 2014 aura été l’année de l’assurance-vie. Ce placement a été massivement plébiscité par les épargnants puisqu’il a enregistré une collecte nette de 21 milliards d'euros l'année dernière, selon les estimations de la FFSA. Ce montant qui a été quasi-doublé par rapport à 2013 où la collecte s’élevait à 11 milliards d'euros.
Le rendement moyen de l'assurance-vie en euros s'est établi à 2,5% en 2014, soit le deuxième meilleur rendement des produits financiers, derrière l'assurance-vie en unités de compte (contrat plus risqué qui comprend une large part d'actions), qui a rapporté 4,7% en moyenne. Une rémunération imbattable comparée à celle du Livret A…
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